Como una tormenta repentina, las demandas costosas o accidentes relacionados con negocios pueden aparecer de la nada. Según Consumer Shield, el número de casos legales en los Estados Unidos alcanzó los 65.5 millones en 2022. Sin una cobertura adicional adecuada, incluso si tu negocio tiene seguro comercial, podrías quedar vulnerable a pérdidas financieras. El seguro comercial sombrilla de responsabilidad civil es un tipo de cobertura que puede proporcionar una capa adicional de protección de responsabilidad más allá de tu cobertura de responsabilidad general.
Infinity Insurance Agency Inc. (IIA) reconoce la importancia de contar con la cobertura comercial adecuada. Aunque puede que no ofrezcamos esta cobertura específica, el seguro comercial sombrilla puede ser una herramienta valiosa que complementa tu cobertura de responsabilidad existente.
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Entendiendo el seguro comercial sombrilla
¿Cómo se diferencia el seguro de responsabilidad sombrilla del seguro de responsabilidad general civil? El seguro de responsabilidad general proporciona una cobertura estándar frente a reclamaciones de terceros relacionadas con lesiones corporales, daños a la propiedad y lesiones personales. El seguro comercial sombrilla es un tipo adicional de seguro de responsabilidad que entra en acción cuando superas el límite establecido de tu póliza de seguro de responsabilidad.
El seguro sombrilla puede agregarse a coberturas comerciales existentes, como:
- Seguro de responsabilidad civil general
- Seguro de autos comerciales
- Seguro de responsabilidad de autos alquilados y no propios
- Seguro de responsabilidad por prácticas laborales
Este tipo de cobertura puede cubrir costos asociados con gastos legales, facturas médicas, daños a la propiedad de terceros, y juicios y acuerdos en los tribunales. Al igual que un paraguas, esta póliza suplementaria puede ofrecer una red más amplia de cobertura que podría protegerte del costo desbordante de una reclamación importante contra tu negocio.
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¿Cómo funciona el seguro comercial sombrilla?
¿Te preguntas cómo funciona el seguro comercial sombrilla? Antes de que tu cobertura comercial sombrilla entre en acción, primero deben superarse los límites de tu póliza primaria de responsabilidad.
Por ejemplo, imagina que tu negocio tiene seguro de responsabilidad civil general comercial y un cliente se resbala y cae en tus instalaciones. Debido a sus lesiones, el cliente podría decidir presentar una reclamación contra tu póliza. Si la reclamación del cliente es denegada, podría proceder con una demanda contra tu negocio. Si este cliente demanda a tu negocio por $1.5 millones y solo tienes $1 millón en cobertura de responsabilidad general, tu póliza de seguro comercial sombrilla podría cubrir los $500,000 que no cubre la póliza de responsabilidad general. El seguro sombrilla podría ahorrarte costos significativos derivados de situaciones o accidentes en los que eres legalmente responsable.
Sin embargo, es importante destacar que el seguro sombrilla no solo ofrece cobertura en casos de demandas. Un dueño de negocio puede adquirir un seguro comercial sombrilla sin necesidad de presentar una demanda o recibir una reclamación contra su empresa. Este seguro puede obtenerse para mitigar pérdidas financieras en caso de que alguien presente una reclamación contra tu negocio.
¿Qué tipos de riesgos cubre el seguro comercial sombrilla?
Normalmente, el seguro comercial sombrilla cubrirá reclamaciones asociadas con lesiones corporales a terceros, daños a la propiedad, honorarios legales y costos de acuerdos. Por ejemplo, este seguro probablemente cubriría un caso en el que tu negocio enfrentara una demanda por difamación de $2 millones, si esa cantidad excede tu póliza de responsabilidad general comercial.
Sin embargo, las pólizas sombrilla no pueden ofrecer cobertura para todos los tipos de "lluvia". Algunas exclusiones comunes del seguro comercial sombrilla incluyen:
- Compensación laboral
- Responsabilidad del empleador y prácticas laborales
- Contaminación
- Responsabilidad general civil por liquor
- Actividades con aeronaves, embarcaciones o carreras
- Datos electrónicos
- Retiro de productos/trabajos
- Propiedad deteriorada
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¿Quién puede beneficiarse del seguro comercial sombrilla?
Muchas industrias pueden beneficiarse de la cobertura adicional que ofrece el seguro sombrilla de responsabilidad comercial. Las industrias que regularmente utilizan este seguro incluyen construcción, comercio minorista, hospitalidad y manufactura. Si crees que tu negocio es vulnerable a demandas, o trabajas en una industria que interactúa frecuentemente con clientes, el seguro sombrilla podría valer la pena. Los negocios que operan maquinaria pesada o que trabajan en propiedades ajenas generalmente enfrentan mayores riesgos de responsabilidad y podrían beneficiarse de una póliza comercial sombrilla. Los dueños de negocios deben considerar cuidadosamente su industria, tamaño de negocio, exposición al riesgo y tolerancia al riesgo para determinar si desean adquirir esta cobertura.
Beneficios clave del seguro comercial sombrilla
Lamentablemente, en la sociedad litigiosa actual, solo se necesita una demanda para destruir tu negocio. El seguro comercial sombrilla puede proporcionar cobertura para proteger el negocio y los activos que tanto te ha costado construir. Una póliza sombrilla adicional puede ofrecer protección financiera contra grandes reclamaciones y cubrir brechas en las pólizas primarias. Muchos dueños de negocios ven el seguro comercial sombrilla como un "colchón" que reduce la probabilidad de una pérdida financiera total.
Límites típicos de cobertura del seguro sombrilla
Dependiendo de los riesgos asociados con tu industria, podrías necesitar una póliza con límites agregados que van desde $1 hasta $15 millones. Normalmente, los límites de las pólizas sombrilla se venden en incrementos de $1 millón. Según Insureon, el seguro comercial sombrilla cuesta aproximadamente $40 al mes por cada $1 millón de cobertura adicional. Para determinar un monto adecuado de cobertura para tu negocio, deberías hablar con tu agente de seguros.
Después de trabajar incansablemente para que tu negocio sea un éxito, ¿por qué dejarte vulnerable a pérdidas financieras? En combinación con tu póliza de responsabilidad general comercial existente, el seguro comercial sombrilla puede proporcionarte una cobertura crucial en caso de un peor escenario.
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