Así que, has tenido un accidente y empiezas a pensar que tu auto está dañado de tal forma que es pérdida total. Todo el proceso, desde presentar una reclamación hasta reemplazar tu auto, puede ser abrumador, pero no te preocupes. Esta guía paso a paso te ayudará a navegar por las diversas partes del seguro de autos y los pagos, lo que puede reducir la ansiedad y frustración en una situación desafortunada.
¿Cuándo se considera que un auto es pérdida total?
Una de las preguntas más importantes cuando un auto está gravemente dañado es: ¿cómo sabe un conductor si su auto es pérdida total? El término "pérdida total" se refiere a cuando el costo de las reparaciones del auto supera su valor.
Un ajustador de seguros inspeccionará tu auto para determinar si es pérdida total. Evaluarán el nivel del daño y compararán los costos de reparación con el valor del auto. Si los costos de reparación superan un porcentaje específico del valor en efectivo real del vehículo (ACV), el auto puede ser considerado pérdida total.
¿Qué debo hacer si creo que mi auto es pérdida total?
Si algo le pasa a tu auto y físicamente estás bien, debes comunicarte con tu compañía de seguros. Si tu auto es pérdida total debido a una colisión y tienes cobertura de colisión, tu aseguradora puede ayudarte a cubrir algunos de los costos de reemplazo.
Cuanto antes reportes el accidente, más rápido comenzará el proceso de tu reclamación. Proporciona al ajustador de seguros los detalles sobre el accidente y el estado de tu auto. Deberás tener a la mano tu número de póliza y cualquier información básica sobre el accidente que puedas proporcionar.
Reúne toda la información y documentación relevante para tu compañía de seguros, lo que generalmente incluye:
- Reporte del accidente: Un informe policial si se presentó uno.
- Fotos: Imágenes de los daños a tu auto, la escena del accidente y cualquier otra foto relevante.
- Información relevante: Fecha, hora, lugar, modelo del auto y los nombres de las personas involucradas pueden ser necesarios para completar una reclamación. También podrías necesitar presentar información del acreedor prendario o encontrar el título de tu auto.
Cuanta más información proporciones, más fluido será el proceso.
Después de proporcionar la información necesaria al ajustador y que tu auto sea declarado pérdida total, tendrás que decidir qué hacer con él. Si tu auto es manejable, podrías conservarlo hasta que el ajustador de seguros evalúe los daños. Si no es manejable, tu aseguradora generalmente se encargará de que sea remolcado a un taller aprobado.
¿Cómo determinan las aseguradoras una pérdida total?
La mayoría de las compañías de seguros utilizan una fórmula en la que el costo de las reparaciones debe superar un porcentaje específico del valor del auto antes del accidente para determinar una pérdida total. Un ajustador revisará la estructura, condición y marca de tu auto, y evaluará las leyes estatales aplicables.
Diferentes estados tienen medidas distintas para definir una pérdida total. Algunos estados definen una pérdida total cuando el valor de la reparación supera el valor del auto. Otros estados utilizan el valor en efectivo más un porcentaje del valor de salvamento para determinar una pérdida total.
Por ejemplo, en Arkansas, una pérdida total se determina cuando el costo de las reparaciones del auto más el valor de salvamento es al menos el 70% del valor en efectivo del auto. Supongamos que el valor en efectivo del vehículo es $10,000 y las reparaciones costarían $7,000; en Arkansas, se declararía pérdida total.
¿Cuáles son los escenarios comunes que pueden llevar a que un auto sea pérdida total?
Algunos escenarios típicos donde tu auto podría ser declarado pérdida total incluyen daños graves en la estructura o daños internos como el motor o la transmisión. Estos incidentes pueden ocurrir en colisiones inesperadas, accidentes de conducción, daños climáticos (como huracanes o tornados), o vandalismo severo. Incluso accidentes menos graves, como una colisión trasera, pueden dejar un auto como pérdida total si el modelo es antiguo o ya ha sufrido daños previos.
¿Y si el auto está declarado como pérdida total pero aún es manejable? ¿Puedo quedármelo?
Si tu auto es manejable pero declarado pérdida total, podrías tener la opción de quedártelo. Esto se conoce como retención del salvamento. Sin embargo, debes comprender las implicaciones:
Título de salvamento: Dependiendo de las leyes estatales, podrías recibir un título de salvamento de tu aseguradora, lo que afectaría su valor de reventa y asegurabilidad.
Seguro y registro: Podrías enfrentar restricciones para asegurar o registrar un vehículo con título de salvamento, dependiendo de las leyes de tu estado.
¿Cuánto pagará mi aseguradora por un auto declarado pérdida total?
El ajustador ha determinado que tu auto es pérdida total, por lo que ahora es momento de averiguar cuánto puede pagarte tu compañía de seguros por los daños. Los pagos por pérdida total generalmente se basan en el valor en efectivo real (ACV) del vehículo, no en el costo de reemplazo. El ACV es el valor de mercado del vehículo antes del accidente, menos la depreciación. Este valor será determinado por varios factores, como la marca, modelo, kilometraje y año de tu auto.
Por ejemplo, si el ACV de tu auto es $12,000, eso es lo que tu aseguradora podría pagarte, menos cualquier deducible.
¿Qué pasa si el auto es financiado?
Si tu auto está financiado o arrendado, la compañía de seguros primero pagará al acreedor prendario. Un acreedor prendario es simplemente la entidad que tiene tu préstamo antes de que puedas pagarlo en su totalidad. Generalmente, el acreedor prendario es quien te otorgó el préstamo, como un banco o cooperativa de crédito. Si queda dinero después de pagar el arrendamiento, se te enviará el resto.
Para evitar una situación en la que el pago por pérdida total de tu auto no cubra tu préstamo, deberías considerar adquirir un seguro GAP. El seguro GAP puede ayudarte a cubrir la diferencia entre el ACV de tu auto y lo que debes en él, en caso de una pérdida total. Por ejemplo, si el valor de tu auto es $12,000 pero debes $15,000, el seguro GAP podría cubrir los $3,000 de diferencia.
Si ya has pagado tu auto en su totalidad, el pago del seguro se te enviará directamente a ti. Puedes usar estos fondos para comprar un auto nuevo o para otros gastos.
¿Qué pasa si mi auto es pérdida total y solo tengo seguro de responsabilidad civil?
El seguro de responsabilidad civil solo cubre los daños a la propiedad de otras personas y las lesiones, no los daños a tu propio auto. Si solo tienes cobertura de responsabilidad y tu auto es pérdida total, no recibirás ningún pago de tu aseguradora por tu vehículo.
En una situación de pérdida total, el seguro contra otros riesgos o la cobertura de colisión pueden ayudar. Si tu auto es declarado pérdida total debido a una colisión con otro vehículo u objeto, la cobertura de colisión puede ayudarte a pagar el valor en efectivo del vehículo, menos el deducible.
Si tu auto es gravemente dañado por un evento de la naturaleza, como un incendio o huracán, la cobertura integral puede proporcionarte un pago por el valor de tu auto. La cobertura integral también puede ayudar si tu auto es robado y devuelto con daños severos.
¿Debo cancelar mi seguro de auto después de una pérdida total?
Incluso si tu auto es pérdida total, no deberías cancelar tu seguro de inmediato. Especialmente si planeas comprar un nuevo auto, cancelar tu póliza no debería ser tu primera opción. En situaciones específicas, mantener la póliza activa también puede ayudarte a obtener cobertura cuando manejes el vehículo de otra persona mientras tanto. Tener una póliza de cobertura completa puede cubrirte cuando manejes el auto de un amigo o familiar mientras el tuyo está siendo reparado o reemplazado.
En lugar de eso, cuando se complete el acuerdo, asegúrate de eliminar tu auto declarado pérdida total de la póliza. Si tienes otros vehículos en tu póliza, tendrás que actualizar tu cobertura.
¿Subirán mis primas si mi auto es pérdida total?
Si tus primas subirán o no depende de varios factores, incluido quién tuvo la culpa en el accidente y si hubo heridos en el proceso. Si no fue tu culpa, tus tarifas podrían no cambiar en absoluto.
Sin embargo, si fue tu culpa, tus tarifas podrían aumentar como parte de la evaluación de tu aseguradora. El porcentaje de aumento varía de estado a estado. En algunos estados como California, los aumentos pueden llegar hasta un 97% en accidentes donde hubo lesiones.
¿Con quién debo contactar sobre preguntas de pérdida total?
Si necesitas ayuda para presentar una reclamación o tienes preguntas específicas sobre el proceso, contacta directamente a tu proveedor de seguros. Infinity Insurance Agency, Inc. puede ayudarte a conectarte con el ajustador de seguros adecuado, quien te guiará por cada paso del proceso y te ayudará a comprender los detalles de una situación de pérdida total.
Manejar la pérdida total de un auto puede ser estresante, pero familiarizarte con los términos del seguro y saber qué hacer en caso de un accidente puede hacer que el proceso sea más sencillo.
Llama a IIA hoy para cualquier pregunta sobre tu cobertura actual o para obtener una cotización gratis al 1-866-224-1684.