Mudarse a los Estados Unidos desde un país extranjero puede ser emocionante, pero esta emocionante oportunidad también presenta muchos desafíos. Muchos inmigrantes se sorprenden al descubrir que su puntaje de crédito no siempre puede "seguirlos" a su nuevo país. Al llegar a los Estados Unidos, los inmigrantes rápidamente se dan cuenta de la importancia de un puntaje de crédito para asegurar una hipoteca, recibir un préstamo o obtener un seguro de auto. Es por eso que es importante aprender cómo construir crédito sin un historial crediticio.
Descripción general del crédito para inmigrantes
¿Qué es un puntaje de crédito?
¿Te preguntas qué es un puntaje de crédito? En términos simples, el crédito es una cantidad de dinero que los bancos o prestamistas están dispuestos a prestarte bajo el entendimiento de que lo devolverás. Ejemplos de crédito pueden incluir una hipoteca, financiar un auto o un préstamo personal. Un puntaje de crédito es el resumen de todas tus actividades financieras en los Estados Unidos, y este puntaje es utilizado por los bancos y algunas compañías de seguros en la medida en que afecta tu historial crediticio. Básicamente, las compañías de crédito o agencias están buscando determinar si eres financieramente responsable y si devolverás tus préstamos y/o facturas a tiempo.
¿Cómo se determina un puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito se determina por varios factores que pueden incluir:
- Tu historial de pagos
- La antigüedad de tus cuentas
- Tu deuda total
- Los diferentes tipos de crédito que tienes
Los puntajes de crédito pueden variar de 300 a 850 puntos, y cualquier puntaje por encima de 700 se considera bueno. Un puntaje por debajo de 600 se considera pobre.
¿Por qué es importante un puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito puede parecer arbitrario, pero este número tiene un gran poder. Un buen puntaje de crédito puede darte acceso a mejores tasas de interés para préstamos, hipotecas y términos de tarjetas de crédito. Además, la falta de crédito o un mal crédito puede dificultar el alquiler de una propiedad o tu historial de crédito puede afectar tu capacidad para obtener una cotización de seguro de auto más baja en algunos estados. Dado que probablemente conducir sea parte de tu nueva vida en los Estados Unidos, es importante asegurarte de que tú y tu auto tengan la cobertura adecuada. Contacta a un proveedor de confianza, como Infinity Insurance Agency, Inc. (IIA) al 1-866-224-1684 para discutir tus opciones.
Diferencia entre mal crédito e inmigrantes sin crédito
A los ojos de los Estados Unidos, hay una diferencia entre los inmigrantes sin historial crediticio y aquellos con mal crédito. Aunque ambas categorías son menos que ideales, generalmente se considera peor tener mal crédito. Tener mal crédito indica que has perdido pagos de facturas o préstamos o que no has pagado el monto total. Esto significa para los posibles prestamistas que tienes un historial negativo. Por otro lado, los inmigrantes sin crédito no tienen suficiente actividad relacionada con el crédito para generar un puntaje, lo que hace que los prestamistas no estén seguros de su capacidad para pagar deudas.
Consejos para construir crédito
A los nuevos inmigrantes generalmente se les refiere como "invisibles al crédito" ya que normalmente carecen de un informe de crédito basado en los Estados Unidos. Independientemente de si llegas a los Estados Unidos con mal crédito o sin crédito, hay formas de construir un puntaje de crédito respetable:
Solicita un ITIN o SSN
Dependiendo de tu situación, puedes ser elegible para solicitar directamente un SSN (Número de Seguro Social). Aunque es posible construir un puntaje de crédito sin un SSN, muchos bancos e instituciones de préstamo te pedirán uno al solicitar un préstamo, tarjeta de crédito o al abrir una cuenta. Si no cumples con los requisitos para un SSN, un Número de Identificación del Contribuyente Individual o ITIN puede estar disponible para ti. Un ITIN es generalmente un sustituto aceptable para un SSN, y podrás generar un puntaje de crédito con ITIN a partir de una de las principales agencias de crédito.
Solicita una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo
El siguiente paso en tu viaje de crédito es solicitar una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo. Como individuo con poco o ningún historial crediticio, puede ser difícil abrir una línea de crédito estándar. Sin embargo, al obtener una tarjeta de crédito asegurada, puedes comenzar a establecer responsabilidad financiera y construir un historial crediticio. Una tarjeta de crédito asegurada es una tarjeta especial diseñada para individuos que están construyendo o reconstruyendo crédito. Estas tarjetas de crédito requerirán un depósito inicial, pero a través de pagos puntuales y pagando tu saldo en su totalidad, pueden ayudarte a establecer un historial crediticio positivo. Otra opción es un préstamo para construir crédito, que generalmente es más fácil de calificar. Estos son pequeños préstamos que se colocan en una cuenta de ahorros asegurada en tu nombre. Luego, eres responsable de pagar el préstamo a través de pagos mensuales. Una vez que el préstamo esté pagado, puedes usar el dinero, y habrás ayudado a establecer tu crédito.
Conviértete en usuario autorizado
Otra forma de construir crédito es convirtiéndote en un usuario autorizado. Si tienes un amigo o pariente de confianza en los Estados Unidos con buen crédito establecido, podrías pedir ser agregado como usuario autorizado a una de sus tarjetas de crédito. Como usuario autorizado, las cuentas de la tarjeta de crédito de tu amigo o pariente aparecerán en tus informes. Si tu amigo o pariente realiza los pagos a tiempo, esta puede ser una excelente manera de ayudar a construir tu historial crediticio. Solo asegúrate de pedir al emisor de la tarjeta que informe directamente tu acceso autorizado a las agencias de crédito.
Obtén crédito por pagar el alquiler y otras facturas
Una de las mejores y más responsables formas de construir crédito es pagando tus facturas a tiempo. Actos simples como pagar tu celular, cable o incluso el alquiler a tiempo pueden tener un impacto positivo en tu puntaje de crédito. Como esta información generalmente no se reporta a las agencias de crédito, necesitarás pedir específicamente que se proporcione. Puedes hacerlo a través de servicios como Azibo o Experian Boost. Asegúrate siempre de pagar tus facturas a tiempo, ya que un pago tardío o no realizado podría ser perjudicial para tu puntaje.
Maneja tus cuentas de crédito de manera responsable
Obtener una tarjeta de crédito o un préstamo es genial, pero si no manejas tus cuentas adecuadamente, podría perjudicar tu puntaje. Como se mencionó anteriormente, una de las mejores formas de manejar tu crédito es pagar tus facturas y pagos de préstamos a tiempo. Si tu pago se retrasa más de 30 días, podrías ver una disminución significativa en tu puntaje. Intenta mantener los saldos de tus tarjetas de crédito bajos, ya que tu relación de utilización de crédito (cuánto crédito disponible estás usando en cualquier momento) es un factor en la determinación de tu puntaje. Las personas con gran crédito generalmente mantienen su tasa en dígitos únicos.
Por último, ten cuidado de no excederte en tu crédito; abrir demasiadas cuentas de tarjetas de crédito al mismo tiempo puede ser perjudicial para tu puntaje. Recuerda, uno de los factores para determinar tu historial de crédito será la antigüedad de tus cuentas.
Monitorea tu puntaje de crédito e informe de crédito
El conocimiento es poder y mantenerte al día de tu puntaje de crédito y monitorear tu informe de crédito es un paso importante para construir y mantener un buen crédito. Varios sitios web y compañías de tarjetas de crédito te permiten verificar tu puntaje de forma gratuita. Asegúrate siempre de revisar tus informes en busca de errores o discrepancias que puedan afectar negativamente tu puntaje.
Cuánto tiempo toma para que los inmigrantes construyan crédito
Construir crédito es un proceso, pero eso no significa que estarás atrapado sin crédito para siempre. Los inmigrantes sin crédito pueden esperar construir crédito en tan solo unos meses. Ten en cuenta que puede tomar de 3 a 6 meses de actividad antes de que se pueda calcular un puntaje de crédito. Después de un año completo, muchos inmigrantes pueden establecer un historial crediticio positivo. Al tomar buenas decisiones de crédito y monitorear tu actividad, puedes ver crecer tu puntaje a lo largo de varios años.
Cómo el historial crediticio impacta el seguro de auto
En muchos, pero no en todos los estados, las compañías de seguros de auto pueden usar tu historial de crédito, junto con otros factores, para proporcionar una cotización de seguro. Estas compañías usarán tu historial de crédito para intentar predecir la probabilidad de que presentes un reclamo de seguro, que es uno de los factores utilizados para determinar tu tarifa. Generalmente, las personas con crédito más bajo son vistas como menos propensas a presentar reclamos, por lo que muchas veces reciben mejores tarifas. Según Value Penguin, un mal crédito puede aumentar tu tarifa hasta un 88%. Sin embargo, los estados de California, Hawái, Massachusetts y Michigan han prohibido a las compañías de seguros usar el historial de crédito para determinar tarifas o negar pólizas.
Si estás interesado en discutir tus opciones de seguro de auto, llama a uno de nuestros agentes de IIA al 1-866-224-1684. Tenemos agentes bilingües de habla hispana disponibles para ofrecer asesoramiento específicamente dirigido a la comunidad hispana.
Recursos para inmigrantes recientes
Puede sentirse abrumador reconstruir todo tu historial crediticio. No obstante, existen organizaciones como el International Rescue Committte (IRC), que pueden proporcionar educación financiera y asistencia a los inmigrantes. Si estás interesado en asegurar tarjetas de crédito para inmigrantes, puedes buscar bancos como Citi, Capital One y Discover, todos los cuales ofrecen opciones de tarjetas de crédito aseguradas. Dependiendo de dónde vivas, podrías beneficiarte de un programa de alfabetización financiera a nivel estatal.
Otros recursos disponibles a nivel nacional en línea incluyen:
- AmericaSaves
- MyCreditUnion.gov
- MyMoney.gov
Si estás inmigrando desde un país específico como Australia, México o Canadá, puede ser posible traducir tu puntaje de crédito del país de origen a una calificación crediticia de los Estados Unidos a través de un programa como Nova Credit.
Una nueva vida en un nuevo país significa un nuevo comienzo para tu crédito. Ya sea que estés comenzando de nuevo con mal crédito o con poco o ningún crédito, no te desanimes. Hay múltiples caminos para establecer un historial crediticio saludable. Con tiempo, paciencia y un poco de educación financiera, puedes prepararte para el éxito crediticio.
Si tienes curiosidad sobre cómo tu crédito o la falta de él podría impactar tu prima de seguro de auto, no dudes en llamar a IIA al 1-866-224-1684. Nuestro equipo capacitado puede proporcionarte una cotización gratuita hoy.